La regla del 4% es una guía muy reconocida para los jubilados sobre cómo retirar fondos de sus ahorros para la jubilación. Sugiere que retires el 4% de tus ahorros en el primer año de jubilación y luego ajustes esa cantidad anualmente para seguir el ritmo de la inflación. Este método busca proporcionar un flujo de ingresos confiable que pueda durar alrededor de 30 años, apoyándose en ganancias de inversiones como intereses y dividendos.

Esta regla fue desarrollada por el asesor financiero Bill Bengen a mediados de los años 90 después de analizar datos históricos del mercado desde 1926 hasta 1976, incluyendo períodos de dificultes económicas como los años 30 y los 70. Encontró que retirar un 4% anual de una cartera balanceada - típicamente 50% acciones (por ejemplo VYMI o LVHD) y 50% bonos (por ejemplo IGIB o ANGL) - no agotarían los fondos de jubilación en menos de 33 años bajo esas condiciones históricas.

La idea clave es comenzar tus retiros con el 4% del total de tus ahorros y aumentar esa cantidad cada año según la inflación, asegurando que tu poder adquisitivo se mantenga intacto con el tiempo. Por ejemplo, si empiezas tu jubilación con $100,000 ahorrados, retirarías $4,000 en tu primer año. Si la inflación es del 2% el año siguiente, tu retiro aumentaría a $4,080.

Sin embargo, es importante recordar que la regla del 4% asume una jubilación típica que dura alrededor de 30 años. Las personas que se jubilen temprano o que esperen vivir significativamente más tiempo pueden necesitar ajustar su tasa de retiro a una cifra menor para evitar quedarse sin dinero.

Aunque la regla del 4% ofrece un marco simple y predecible, no es infalible. Se basa en el rendimiento pasado del mercado y no garantiza resultados futuros. Las caídas severas o prolongadas del mercado pueden reducir rápidamente el valor de tu cartera y hacer que la regla sea menos confiable.

Se requiere una disciplina estricta. Retirar más del monto recomendado, especialmente al inicio, puede comprometer severamente la sostenibilidad de tus ahorros. Por otro lado, seguir la regla del 4% puede proteger a los jubilados de agotar sus fondos.

Algunos expertos sugieren que una tasa de retiro del 3% podría ser más segura en el mercado actual dada la baja rentabilidad de los bonos, mientras que otros creen que el 5% puede ser factible pero con mayor riesgo. Es recomendable adaptar tu estrategia de retiro a tu situación financiera única y consultar con un planificador financiero.

Para preservar el poder adquisitivo, los jubilados deben aumentar sus retiros anualmente para igualar la inflación. Esto se puede hacer aplicando una tasa fija de inflación, como el 2%, o ajustando según las tasas reales de inflación de cada año.

La regla también recomienda mantener una cartera balanceada de acciones y bonos, aunque reconoce que las personas pueden necesitar ajustar su mezcla de inversión para reflejar las condiciones cambiantes del mercado y la tolerancia al riesgo personal a medida que envejecen.

La regla del 4% es mejor para los jubilados que esperan pasar alrededor de 30 años en su jubilación y quieren una manera sencilla de gestionar los retiros. Puede no ser ideal para quienes se jubilan temprano o para aquellos con gastos o fuentes de ingreso impredecibles.

En última instancia, la planificación de la jubilación requiere equilibrar las necesidades de ingreso con el riesgo de agotar el ahorro. La regla del 4% puede servir como punto de partida útil, pero cada persona debe adaptar su estrategia según sus circunstancias personales y los cambios del mercado.